Современные финансовые средства

Crypto-blog.ru

Понятие и составные элементы кредитной политики

одному заемщику, был всегда ощутимо ниже допустимого по нормативу Центрального банка, а его кредиты «рассыпались» по разным отраслям. Основные клиенты данного банка – представители малого бизнеса, прежде всего торговые дома, магазины, предприятия бытового обслуживания.

Для принятия банком решений по выбору собственных целей в сфере кредитования важное значение имеют:

а)

постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период, в частности в отношении доходности и ликвидности;

б)

адекватный анализ кредитного рынка (спроса и предложения кредитных услуг), включая отношения централизованных кредитных ресурсов к общей массе кредитных вложений по стране в целом или региону;

в)

ясность перспектив развития ресурсной базы банка;

г)

верная оценка качества своего кредитного портфеля;

д)

учет динамики уровня квалификации персонала.

Существует ряд ПРИНЦИПОВ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА.

1 ПРИНЦИПЫ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ С КЛИЕНТАМИ. Имеется в виду прежде всего предпочтительный для данного банка курс либо на долгосрочный, либо на разовые кредитные сделки с клиентами. Банки, думающие о перспективе, стремятся к установлению долговременных связей, позволяющих на основе хорошего знания клиента оперативнее решать возникающие вопросы. Одновременно такой подход предполагает повышение качества обслуживания клиентов, знание и удовлетворение их запросов, развитие комплексного обслуживания.

2 ПРИОРИТЕТЫ, которых придерживается банк в кредитном деле. Они могут касаться как назначения и видов выдаваемых ссуд, так и форм обеспечения их возвратности.

3 СИСТЕМА МОРАЛЬНЫХ ЦЕННОСТЕЙ, которых должны придерживаться участники кредитных операций. Это такие ценности, как честность, порядочность, откровенность с обеих сторон.

Руководство по кредитной политике, регламентирующие все аспекты работы банка на кредитном рынке, концентрирует в себе весь накопленный банком инструктивный и методический материал по организации кредитного процесса. Оно должно содержать следующие основные РАЗДЕЛЫ:

а) функциональные звенья, участвующие в кредитном процессе, и их полномочия;

б) порядок разрешения ссуды;

в) инструкции по организации кредитования;

г) методические указания по анализу кредитоспособности клиентов;

д) методические указания по анализу кредитного портфеля;

е) методические указания по анализу выполнения кредитных договоров.

В конечном счете о кредитной политике банка лучше всего судить по его делам. Вот как, например, выглядели на 11 апреля 1994 г. условия кредитования юридических лиц некоторыми банками Москвы.

Банк

Сумма

Срок,

Мес.

% став-ка, % го-

довых

Обеспечение кредита

Дополни-

тельные условия

*МОСТ

Банк

Миним.

10 млн.руб.

20 тыс. дол.

3-6

3

210-215

20-22,5

Гарантия крупного бан-ка; залог; высоколик-видный товар; ГКО, «Золотой сертификат», недвижимость в Москве

Предпочтение – АО, ТОО

* Опти-мум

Миним. Не огр.руб.

1-3  

210-230

Залог: высоколиквидный товар, недвижимость, валютный депозит

Нет

*Гло-рия

банк

Мин. Не огр. руб.,

СКВ

3

3

235-240

35-40

Залог: недвижимость в Москве, высоколиквид-ный товар

Нет

*Тверь-универ-салбанк

Миним. Не огр. Руб.

СКВ

3

3

240

40

Поручительство другого банка; страховой полис; недвижимость в Москве и области

Предпочтение–круп-ным гос. и коммерч. организациям

**Сто-личный

Миним. Не огр. Руб.

СКВ

Не огр.

1-6

220

20-25

Наличие депозита, поручительство другого банка, страховой полис; залог, высоколиквидный товар, ценные бумаги, недвижимость в Москве

Нет

**Рос-сийский нацио-наль-ный коммерческий банк

Миним. Не огр. Руб.

СКВ

1-12

1-12

240

30

Гарантия крупного банка; залог: высоколик видный товар, не-движимость

Предпочтение – крупным гос. и ком-мерч.орга-низациям

**Пер-вый торго-вый банк

Миним. 10 млн. руб.

25 тыс. долл.

3-6

3-6

240-250

36

Гарантия банка; залог: высоколиквидный товра, ликвидные ценные бумаги, недвижимость

Нет

**Мена-теп

Миним. 100 млн. руб.

100 тыс. долл.

1-12

1-12

225-230

10-30

Гарантия крупного банка; залог ГКО, высоколиквидный товар

Предпочтение–пред-приятиям переработки с\х про-дукции производителям продуктов питания

**Ин-ком-банк

Миним. 1 млрд. руб.

500 тыс. долл.

1-12

1-12

210

30

Поручительство третьих лиц, залог: активы

Предпочтение–пред-приятиям, прошед-шим ак-

циониро-вание акционирование

**Банк инвестиций и технологий

Миним. 5 млн. руб.

2,5 тыс. долл.

3

3  

250

30  

Залог: высоколиквидный

товар, недвижимость в Москве и других регионах, ГКО

Предпочтение–пред- приятия, с рентабельной работой в теч. 9-10 мес.

**Ялос-банк

Миним. 25 млн. руб.

1-3

225-240

Гарантия другого банка, страховой полис, недвижимость

Нет

Перейти на страницу: 1 2 3